월급 사용법을 미리 정해두지 않으면 통장 잔액은 매달 같은 자리에서 멈춥니다. 소득이 늘어도 남는 돈이 없다면 금액보다 지출 순서의 문제일 가능성이 큽니다.
급여가 들어온 뒤에 무엇에 쓸지 고민하는 방식은 거의 예외 없이 실패합니다. 반대로 돈이 들어오기 전에 배분이 끝나 있으면 의지력을 쓰지 않고도 저축률이 유지됩니다. 아래 다섯 가지 원칙은 소득 수준과 무관하게 적용할 수 있는 순서입니다.
1. 비율로 먼저 나누는 월급 사용법
가장 널리 쓰이는 기준은 50 30 20 원칙입니다. 실수령액을 기준으로 고정비 50퍼센트, 변동비 30퍼센트, 저축과 투자 20퍼센트로 나눕니다.
- 고정비 50퍼센트: 월세와 관리비, 통신비, 보험료, 교통 정기권처럼 매달 금액이 거의 같은 항목
- 변동비 30퍼센트: 식비, 외식, 쇼핑, 취미, 경조사비처럼 조절이 가능한 항목
- 저축과 투자 20퍼센트: 비상금, 주택청약, 연금, 적립식 투자
다만 이 비율은 출발점일 뿐입니다. 주거비 부담이 낮은 사회초년생이라면 저축 비중을 40퍼센트까지 올릴 수 있고, 자녀가 있는 가구는 고정비가 60퍼센트를 넘기기도 합니다. 중요한 것은 비율의 숫자가 아니라 매달 같은 규칙을 반복하는 일입니다.
2. 통장 쪼개기 4단계로 자동화하기
비율을 정했다면 그것을 물리적으로 분리해야 합니다. 하나의 통장 안에서 마음속으로만 나누는 방식은 두 달을 버티기 어렵습니다.
- 급여 통장: 월급이 들어오는 곳입니다. 급여일 다음 날 자동이체로 전액 비웁니다.
- 고정비 통장: 카드 대금과 자동납부를 모두 이곳으로 몰아둡니다. 잔액이 남으면 다음 달 완충금으로 남겨 둡니다.
- 생활비 통장: 체크카드를 연결해 이 통장 잔액만 사용합니다. 주 단위로 나눠 쓰면 월 후반 과소비를 막을 수 있습니다.
- 저축 통장: 인출이 번거로운 곳에 둡니다. 자유입출금보다 정기적금이나 CMA가 적합합니다.
자동이체 날짜는 급여일 다음 날로 통일하는 편이 좋습니다. 날짜가 흩어져 있으면 어느 계좌에 얼마가 남았는지 파악이 어려워지고, 결국 잔액을 확인하지 않는 습관으로 이어집니다.
3. 실수령액을 정확히 알아야 계획이 선다
배분이 무너지는 가장 흔한 이유는 기준 금액을 잘못 잡는 것입니다. 연봉 4000만 원이면 월 333만 원이라고 계산하지만, 국민연금 4.5퍼센트와 건강보험 3.545퍼센트, 장기요양보험, 고용보험 0.9퍼센트, 근로소득세와 지방소득세를 빼면 실제 입금액은 290만 원대에 머무릅니다. 40만 원 넘는 차이를 전제로 예산을 세우면 매달 적자가 반복됩니다.
부양가족 수와 비과세 항목에 따라 결과가 크게 달라지므로 손으로 계산하기보다 연봉 실수령액 계산기로 확인한 금액을 기준선으로 잡는 편이 정확합니다. 연봉 협상이나 이직을 검토할 때도 세전 인상액이 아니라 실수령액 증가분을 기준으로 봐야 판단이 흐트러지지 않습니다.
4. 소득 구간별 배분 예시
실수령액 기준으로 배분한 예시입니다. 1인 가구, 부채 없음, 주거비는 월세 기준으로 가정했습니다.
| 실수령액 | 고정비 | 변동비 | 저축과 투자 | 비상금 목표 |
|---|---|---|---|---|
| 200만 원 | 100만 원 | 60만 원 | 40만 원 | 600만 원 |
| 250만 원 | 115만 원 | 70만 원 | 65만 원 | 750만 원 |
| 300만 원 | 130만 원 | 80만 원 | 90만 원 | 900만 원 |
| 400만 원 | 160만 원 | 100만 원 | 140만 원 | 1200만 원 |
표에서 확인할 부분은 금액이 아니라 증가 속도입니다. 실수령액이 200만 원에서 400만 원으로 두 배가 되는 동안 고정비는 1.6배만 늘고 저축은 3.5배로 늘어납니다. 소득이 오를 때 주거 등급과 구독 목록을 그대로 유지하는 것이 자산 형성 속도를 결정합니다.
5. 자주 하는 실수와 월 1회 점검 항목
배분을 정해두고도 반년 뒤 흐트러지는 경우가 많습니다. 주로 다음 세 가지가 원인입니다.
- 연간 비용을 월 예산에서 누락: 자동차 보험료, 명절 비용, 여행, 병원비는 12로 나눠 매달 적립해야 합니다.
- 할부로 변동비를 미래로 밀어냄: 이번 달 예산이 남은 것처럼 보이지만 실제로는 다음 달 고정비가 늘어난 상태입니다.
- 구독 서비스 누적: 월 5000원짜리 항목이 여섯 개면 연 36만 원입니다. 분기마다 결제 내역에서 한 번에 확인해야 합니다.
점검은 급여일에 5분이면 충분합니다. 지난달 생활비 통장에 남은 금액, 고정비 항목 중 새로 추가된 것, 저축 통장 누적액 이 세 가지만 확인하십시오. 숫자가 세 달 연속 같은 방향으로 움직인다면 그 배분은 이미 습관으로 자리 잡은 것입니다.